La sentencia del IRPH: cómo reclamar

En los últimos meses, en el despacho de abogados Giménez & Asociados, como firma experta en reclamaciones bancarias, hemos advertido como se han multiplicado las consultas respecto al IRPH: ¿Qué es el IRPH? ¿Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca? ¿Me afecta la sentencia del IRPH? ¿Cómo actuar?

Y es que han sido muchas las noticias sobre el IRPH en 2020, que se vieron ampliamente incrementadas desde que se dio a conocer la histórica sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el pasado 3 de marzo, en la que se afirmaba que este índice podía ser abusivo por falta de transparencia. Tras las primeras sentencias del IRPH favorables de jueces españoles, muchas son las personas afectadas que se han animado a reclamar.  Se calcula que un millón de personas tienen referenciada su hipoteca con IRPH.

Sentencia del IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es uno de los tipos de interés más utilizados en nuestro país, junto al también muy conocido Euribor. Regulado por el Banco de España, tuvo su momento álgido durante la expansión inmobiliaria, donde un importante número de cajas de ahorros usaron el IRPH como índice de referencia para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes, en lugar del Euribor.

Las hipotecas acogidas a este índice poseen un tipo de interés muy alto, que se extrae haciendo una media de los intereses aplicados por cajas de ahorro y bancos.

 Sentencia sobre el IRPH

Como decíamos más arriba, la sentencia del Tribunal Europeo con sede en Luxemburgo de manera histórica corregía al Tribunal Supremo español y trasladaba a los jueces de nuestro país la potestad de decidir si la aplicación en cientos de miles de hipotecas del índice IRPH fue transparente o abusiva. Al mismo tiempo, la sentencia del IRPH desestimaba los argumentos de las entidades financieras, que alegaban que éste no podía en ningún caso considerarse abusivo, ya que está regulado por el Banco de España.

En concreto, la sentencia del IRPH explica que los tribunales españoles «deberán asegurarse del carácter claro y comprensible» de todos los términos de contratos de préstamo hipotecario que usen estas cláusulas”, Es decir, los jueces nacionales son los que deben controlar si en el momento de la comercialización del préstamo, la entidad bancaria facilitó al consumidor, la información precontractual obligatoria, para que este último pudiera adoptar una decisión meditada y fundada para contratar precisamente ese producto, en este caso el IRPH u otro.

La sentencia del IRPH continúa diciendo «si llegaran a la conclusión de que son abusivas, podrán sustituirlas por un índice legal aplicable de manera supletoria para proteger a los consumidores en cuestión de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo».

Es decir, a partir de esa fecha, los clientes tenían vía libre para reclamar la abusividad por la falta de transparencia en la comercialización de las hipotecas con IRPH.  Y las reclamaciones no se han hecho esperar. Ya son 41 las sentencias falladas tras el pronunciamiento del TJUE, 27 han resultado favorables al consumidor y 14, en contra. La mayoría de las sentencias dictadas a favor del consumidor sustituyen el IRPH por euríbor

Sin embargo, muy recientemente, un juzgado de Toledo ha rechazado un recurso de Banco Popular y ha confirmado la nulidad de una hipoteca con IRPH, dejando que el préstamo sobreviva sin remunerar. Por primera vez, prospera en segunda instancia un caso así, en el que se considera que el préstamo puede seguir de forma gratuita, sin devengo de interés alguno a favor del hipotecado.

Como saber si la hipoteca que tiene IRPH

¿Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca?

Es normal que llegados a este punto muchos se estén preguntando cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca. No hay que alarmarse, averiguarlo es realmente fácil. Ofrecemos dos vías para identificar si una hipoteca tiene IRPH:

Consultar el contrato hipotecario

En la cláusula Tercera del contrato hipotecario, donde generalmente, se encuentra el epígrafe “Tipo de interés variable”, aparecerá una expresión parecida a: «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…». En el caso de no disponer del contrato hipotecario, se recomienda solicitar una nota simple al notario donde se firmó el mismo.

Analizar el recibo de la hipoteca

Si la hipoteca tiene IRPH también se puede averiguar consultando el recibo de la hipoteca mensual. Si el interés que se paga es superior al 2% es muy probable que el préstamo hipotecario tenga aplicado el IRPH.

Por otro lado, es importante señalar que actualmente las hipotecas apenas se referencian a partir del IRPH.

Cómo reclamar el IRPH

Una vez detectada que nuestra hipoteca tiene IRPH, es esencial acudir a profesionales cualificados, expertos en Derecho Bancario y Derecho de la Unión Europea, como Giménez & Asociados. Nuestro despacho cuenta con amplia experiencia profesional y judicial en reclamaciones por cláusulas abusivas a los bancos.

De esta manera, en principio, realizaremos un análisis en profundidad de su préstamo hipotecario, con el objeto de indicarle la viabilidad de su reclamación. En este sentido, es importante señalar que, de acuerdo con la sentencia del TJUE sobre el IRPH, no todas las reclamaciones son viables, y que es necesario examinar en profundidad cada caso concreto.

Cómo hacer la reclamación del IRPH

Tras confirmar que la reclamación del IRPH es viable, en Giménez & Asociados redactaremos, previamente, una reclamación extrajudicial a la entidad bancaria, quien dispondrá de un plazo de dos meses para pronunciarse al respecto. Transcurrido dicho plazo, si el banco o la caja de ahorros, no ha respondido o lo ha hecho negativamente, procederemos a la demanda ante el juzgado competente. Para ello se precisará de la intervención de abogado y de procurador.

Desde Giménez y Asociados, aconsejamos que estudien sus hipotecas o nos consulten. Las noticias sobre el IRPH y las hipotecas afectadas son muy reveladoras. Para muestra un botón: el periódico El Mundo calcula que “los consumidores que vincularon sus hipotecas al IRPH han pagado 4.951 millones de euros de más por sus préstamos que aquellos que lo vincularon al Euribor tras la caída de este último por la bajada de tipos aprobada por el BCE”.